Scegliere l’assicurazione moto corretta per le nostre necessità significa partire da una cosa sola: la Responsabilità Civile Auto (RCA) è obbligatoria per legge, tutto il resto lo decidi tu in base a come usi la moto. In questa guida ti spieghiamo come è fatta una polizza moto, quali garanzie puoi aggiungere alla RCA, come funziona il Bonus Malus e come scegliere la copertura più adatta alle tue esigenze. L’obiettivo è semplice: aiutarti a configurare il preventivo più vantaggioso e le garanzie più adatte a te e alla tua moto.
Assicurazioni moto: cosa è obbligatorio?
In Italia ci sono moltissime Compagnie assicurative, alla base delle quali vigila IVASS (Istituto per la Vigilanza delle Assicurazioni) per garantire la tutela dei consumatori. Ogni motociclo e ciclomotore che circola deve avere la garanzia di Responsabilità Civile Auto (RCA). È l’unica copertura obbligatoria: serve a risarcire i danni che potresti causare ad altre persone o alle loro cose mentre guidi.
La RC moto copre i danni a terzi entro i massimali di legge, cioè i tetti massimi di risarcimento previsti dalla legge. Per la moto sono:
- 6. 450. 000 € per le lesioni personali e/o la morte di terzi, per sinistro, qualunque sia il numero di vittime;
- 1. 300. 000 € per i danni a cose di terzi, per sinistro.
Una cosa importante: la RC non ti copre come conducente responsabile. Se causi un incidente, i danni che subisci tu o la tua moto non rientrano nella garanzia della RCA. Per proteggere anche te stesso e il mezzo servono le garanzie accessorie, che vedremo più avanti.
Tutto il resto (infortuni del conducente, assistenza, tutela legale, oltre alla protezione del mezzo contro furto e incendio) è facoltativo. Sta a te decidere cosa ti serve, in base al valore della moto e a come la usi.
Bonus Malus o Bonus Malus con Franchigia: come funziona la tariffa?
L’assicurazione moto Motoplatinum si basa sulla formula tariffaria Bonus Malus. Il premio si muove in base alla tua storia: guidi senza causare incidenti e la classe di merito migliora (paghi meno); causi sinistri con tua responsabilità e la classe peggiora (paghi di più).
In alternativa puoi scegliere la formula Bonus Malus con Franchigia, che offre una tariffa agevolata sul premio RC in cambio di una franchigia fissa e assoluta di 500 o 1.000 € (la scegli tu alla stipula) per ogni sinistro con tua responsabilità, anche parziale. In pratica: paghi un po’ meno la polizza, ma se hai un incidente con colpa una parte del danno resta a tuo carico.
La tua posizione è certificata dall’Attestato di Rischio, il documento con la classe di merito di provenienza, quella assegnata per l’anno successivo, la classe universale (CU) e i sinistri degli ultimi anni. Quando fai un preventivo, è da qui che parte il calcolo.
Tradotto: una guida prudente è la prima “garanzia” che abbassa il costo della polizza nel tempo.
Quali garanzie puoi aggiungere alla RCA moto?
Oltre alla RC obbligatoria puoi personalizzare la copertura aggiungendo, con un premio aggiuntivo, le seguenti garanzie accessorie. Sono valide solo se acquistate ed espressamente indicate in polizza.
Infortuni del Conducente
Copre gli infortuni che subisci tu mentre guidi la moto assicurata, su strada, nelle aree equiparate alle strade di uso pubblico o nelle aree private (esclusi autodromi, piste e aree aeroportuali o militari). È la garanzia che colma il “buco” lasciato dalla RC, che non tutela il conducente responsabile.
È prestata con un massimale di 50.000 € in caso di morte o invalidità permanente totale. Per invalidità inferiore al 100% si applica una franchigia del 10%, che però non viene applicata se al momento del sinistro indossavi il paraschiena certificato (e la circostanza risulta dal verbale dei soccorsi o delle Forze dell’Ordine).
Assistenza
Ti dà una mano nei momenti scomodi: in caso di guasto, incidente, incendio, furto o rapina del mezzo, con servizi come il soccorso stradale, il recupero del veicolo ritrovato dopo un furto, l’invio di pezzi di ricambio e chiavi all’estero e altre prestazioni.
Tutela Legale
Copre le spese peritali e di difesa legale per le controversie legate a un sinistro causato dalla circolazione della moto. In parole semplici: se finisci in una causa per un incidente, non sei solo a pagare avvocato e perizie.
Come proteggere la moto da furto, incendio e altri danni?
Furto, incendio e rapina non rientrano nella RC né tra le garanzie accessorie qui sopra: si attivano con una copertura dedicata alla moto, allo scooter, la polizza CVT Motoplatinum, organizzata in tre pacchetti. Scegli quello adatto al valore e all’età della tua moto.
- Pacchetto Economico: furto totale del mezzo e incendio da cui derivi la perdita totale (danni oltre l’80% del valore commerciale).
- Pacchetto Completo: rapina, furto totale o parziale e incendio (totale e parziale) del mezzo.
- Pacchetto Valore a Nuovo: disponibile solo per veicoli nuovi, a km 0 e demo. Oltre a rapina, furto e incendio, copre la collisione con animale selvatico (un evento che sta aumentando in modo notevole) e i danni al bagaglio, riconoscendo il valore a nuovo del mezzo in caso di perdita totale (entro 12 mesi dall’acquisto con polizza annuale, 24 mesi con polizza poliennale).
Attenzione a franchigie e scoperti: la franchigia è la parte di danno che resta sempre a tuo carico; lo scoperto è una quota in percentuale del danno. Ad esempio, nel pacchetto Valore a Nuovo poliennale, riparando da un riparatore non convenzionato si applica uno scoperto del 10% (con un minimo). Riparando presso un riparatore convenzionato questi importi possono non essere applicati.
Cosa significa “Guida Libera” per l’assicurazione moto?
La RC Motoplatinum è prestata in modalità Guida Libera: la moto può essere guidata da chiunque abbia una patente valida adatta a quel mezzo, non solo dall’intestatario della polizza. Se la presti a un amico con la patente giusta, in caso di sinistro la RC opera comunque. È comoda se la moto la usano più persone.
Cos’è la clausola WeRepair e come ti fa risparmiare?
WeRepair è la clausola di risarcimento in forma specifica. In caso di sinistro RCA in indennizzo diretto e non causato da te, ti impegni a far riparare la moto presso un riparatore convenzionato autorizzato dalla compagnia. In cambio ottieni uno sconto immediato sul premio RCA (art. 14 DPR 254/2006).
Il vantaggio è doppio: paghi meno la polizza oggi e, se un giorno hai un incidente non per colpa tua, la riparazione passa da un’officina convenzionata. La clausola opera a condizione che la riparazione non sia antieconomica.
La moto è coperta dall’assicurazione anche all’estero?
Sì. La copertura vale in Italia, Città del Vaticano, Repubblica di San Marino e negli Stati membri dell’Unione Europea, oltre a Regno Unito, Norvegia, Islanda, Svizzera, Serbia, Andorra, Principato di Monaco e Liechtenstein.
Quando circoli all’estero, la RC opera secondo le condizioni e i limiti delle singole leggi nazionali, fermo restando le maggiori garanzie previste dalla tua polizza. Se hai in programma un viaggio, verificalo prima di partire.
Puoi sospendere l’assicurazione moto quando non usi il veicolo?
Sì. Se in inverno la moto resta in garage puoi chiedere la sospensione volontaria della copertura RC, facendone richiesta scritta alla Compagnia o all’Intermediario. La durata massima è di 10 mesi per annualità (11 mesi per i mezzi di interesse storico).
Alla riattivazione la compagnia emette un nuovo certificato e proroga la scadenza della polizza di un numero di giorni pari al periodo non utilizzato: non perdi i giorni “messi in pausa”. Le eventuali garanzie accessorie e la copertura del mezzo si sospendono e si riattivano insieme alla RC. La sospensione non è ammessa per le polizze a durata poliennale.
