Assicurazione scaduta: posso circolare? Sanzioni e cosa fare

In ogni caso, i 15 giorni non sono un invito a procrastinare: sono un margine di sicurezza previsto dalla legge per permetterti di rinnovare. Prima rinnovi, meglio è.

Cosa dice la legge sull’obbligo di assicurazione

Il quadro normativo di riferimento

L’obbligo di assicurazione per i veicoli a motore, inclusi motocicli e ciclomotori, è sancito dal Codice delle Assicurazioni Private e dal Codice della Strada. La garanzia RCA copre i danni causati a terzi dalla circolazione del veicolo, ovvero quelli alle persone e alle cose, ed è una condizione indispensabile per poter circolare legalmente.

La copertura è valida su strade pubbliche, sulle aree equiparate alle strade di uso pubblico (parcheggi di supermercati, stazioni di servizio, cantieri aperti al pubblico) e nelle aree private (per esempio, i cortili dei condomini) dove esiste per legge l’obbligo assicurativo RCA.

Quando scade esattamente la copertura?

La polizza RCA ha una durata annuale e cessa alla data di scadenza indicata nel contratto. A differenza di quanto molti credono, però, la legge prevede una finestra di 15 giorni successivi alla scadenza in cui la copertura rimane attiva: è quello che si chiama “periodo di comporto”. Ne parliamo nel dettaglio nella sezione successiva.

I 15 giorni di “garanzia”: cosa sono e come funzionano

La norma di riferimento

L’art. 170-bis del Codice delle Assicurazioni Private stabilisce che la compagnia è tenuta a mantenere operante la garanzia RCA per i 15 giorni successivi alla data di scadenza della polizza, nelle more del rinnovo da parte del contraente. Questo istituto viene chiamato tecnicamente ultrattività della copertura. In termini pratici: se la tua polizza scade il 1° maggio, sei coperto fino al 15 maggio incluso. Dal 16° giorno, senza rinnovo attivo, il veicolo non è assicurato.

Le polizze Motoplatinum recepiscono questa norma espressamente: “la copertura assicurativa resta comunque attiva per i 15 giorni successivi alla scadenza.” 

Cosa non è l’ultrattività

I 15 giorni non sono un rinnovo automatico della polizza. Non significano che la copertura continuerà oltre quel termine, nemmeno che il contratto sia stato prorogato. Significano soltanto che la garanzia rimane attiva per un breve periodo aggiuntivo per permetterti di rinnovarla senza interruzioni.

Trascorso il 15° giorno senza che tu abbia stipulato una nuova polizza, la situazione è identica a quella di chi circola senza assicurazione.

Il preavviso di 30 giorni

La compagnia è tenuta per legge ad informarti della scadenza imminente con almeno 30 giorni di preavviso. Se non hai ricevuto la comunicazione, o se l’hai ignorata, la responsabilità di circolare senza copertura ricade comunque su di te.

L’attestato di rischio: una validità ancora più lunga

C’è un’ulteriore distinzione da fare. Il periodo di ultrattività riguarda esclusivamente la copertura assicurativa — la possibilità di circolare. L’attestato di rischio, invece, che certifica la tua classe Bonus-Malus, conserva la sua validità per cinque anni dalla scadenza della polizza, a condizione che il veicolo non abbia circolato senza copertura.

Decorsi i primi 15 giorni dalla scadenza, sarà necessario firmare una dichiarazione che attesti la mancata circolazione per poter utilizzare l’attestato ai fini del nuovo contratto.

Cosa rischi se circoli oltre i 15 giorni

Le sanzioni previste dall’art. 193 del Codice della Strada

Circolare con un veicolo privo di copertura assicurativa costituisce una violazione grave del Codice della Strada. Le conseguenze sono:

• Multa: sanzione amministrativa pecuniaria, che varia da 866 a 3.464€, raddoppiabile in caso di recidiva nell’arco di 2 anni
• Sequestro: immediato del veicolo da parte delle Forze dell’Ordine
• Fermo: amministrativo del mezzo per 45 giorni (salvo affidamento in custodia)
• Confisca: definitiva in caso di reiterazione della violazione nel biennio

Il controllo avviene in modo automatico: le Forze dell’Ordine possono verificare in tempo reale la copertura assicurativa attraverso la Banca Dati della Motorizzazione Civile e la Banca Dati ATRC. Non serve essere fermati fisicamente: le telecamere di rilevazione automatica (per esempio quelle delle zone ZTL o quelle autostradali) identificano i veicoli privi di assicurazione senza alcun controllo diretto.

Cosa succede se causi un incidente senza avere la copertura assicurativa

In Italia, il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada, gestito da CONSAP (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici), interviene per risarcire i danni causati da veicoli non assicurati. Questo tutela le vittime, ma non il responsabile del sinistro.

Chi ha causato l’incidente senza copertura dovrà rimborsare integralmente alla CONSAP quanto erogato ai danneggiati. Si tratta di un diritto di rivalsa che può raggiungere importi molto elevati, soprattutto in caso di danni gravi alla persona.

Nessuna copertura per i tuoi danni

Senza polizza attiva, non hai nemmeno la copertura per le garanzie accessorie come Infortuni del Conducente, Furto e Incendio, Assistenza stradale o Tutela Legale. Tutte le protezioni che una polizza Motoplatinum può includere cessano insieme alla copertura principale.

Cosa fare appena ti accorgi che l’assicurazione è scaduta

Sospensione volontaria: un’alternativa da conoscere

Se sai in anticipo che non utilizzerai la moto per un periodo prolungato, ad esempio durante i mesi invernali, esiste uno strumento legale che ti permette di rimanere nella legalità: la sospensione volontaria della copertura.

La sospensione consente di interrompere temporaneamente la copertura RCA senza perdere la classe di merito. Polizze come Motoplatinum la consentono fino a un massimo di 10 mesi per annualità assicurativa (11 mesi per i veicoli di interesse storico). Il periodo può essere prorogato con un preavviso di almeno 10 giorni.

Durante la sospensione, il veicolo non può circolare. Il contraente è tenuto a distruggere il certificato di assicurazione: conservarlo e utilizzarlo durante la sospensione comporta il rischio di rivalsa da parte della compagnia per eventuali sinistri.

La differenza, rispetto a un mancato rinnovo in occasione della scadenza della polizza, è sostanziale: la sospensione è una scelta pianificata, che viene comunicata, con effetti giuridici definiti. La scadenza senza rinnovo oltre i 15 giorni di “comporto” è invece una situazione di irregolarità che espone a sanzioni.

Quando rinnovi o stipuli una nuova polizza, è il momento giusto per valutare una copertura completa, non solo il minimo obbligatorio di legge.

La RCA obbligatoria copre i danni che causi a terzi, ma non ti tutela, per esempio, come conducente in caso di incidente con responsabilità. Per questo vale la pena considerare le garanzie accessorie Motoplatinum. Eccole:

• Infortuni del Conducente: copre per le lesioni subite anche quando sei il responsabile del sinistro — la RCA da sola non lo prevede
• Furto e Incendio:  dalla formula “economica” (furto totale e incendio totale), a quella “completa” (incluso il furto parziale) sino alla “valore a nuovo”
• Assistenza stradale: soccorso stradale, recupero del veicolo, invio pezzi di ricambio e delle chiavi di accensione all’estero
• Tutela Legale: copre le spese legali in caso di controversie legate alla circolazione dei veicoli